或許沒有一個險種會像房貸險這樣飽受爭議。從七年的強(qiáng)制銷售到最近兩年“由老百姓說了算”，房貸險幾乎已經(jīng)從大眾的視野中消失。當(dāng)?shù)卣饋砼R，老百姓們紛紛想起了這款久被“遺忘”的險種并尋求解答，卻發(fā)現(xiàn)地震屬于房貸險的除外責(zé)任，因地震導(dǎo)致的房屋損失不屬房貸險保險責(zé)任范疇內(nèi)。

    那么現(xiàn)在的房貸險究竟保什么？市場上的房貸險，大多都是抵押物財產(chǎn)保險與貸款信用保險合二為一的購房綜合保險，也有一些兩項責(zé)任分開單獨銷售的保險。也就是說如果由于房屋損失、人身傷亡給購房者帶來的風(fēng)險和損失，保險公司將償還給銀行剩余貸款。

    房貸險保的是因火災(zāi)、爆炸、臺風(fēng)、洪水、雪災(zāi)等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財產(chǎn)支付的合理施救費用；另外，因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，按合同約定的未完的還貸責(zé)任也可“�！�。

    而由于難以控制的巨大風(fēng)險如地震引起的房產(chǎn)損失、單純失業(yè)導(dǎo)致無法償還房貸，房貸險都無法提供保障。同時被保險人購房后，裝修、改造或其他原因購置的、附屬于房屋的有關(guān)財產(chǎn)或其他室內(nèi)財產(chǎn)，也不在房貸險范圍內(nèi)。 （殷潔）

    細(xì)剖房貸險 責(zé)任范疇（以人保財險為例）

    1.對于因火災(zāi)、爆炸、暴風(fēng)、暴雨、臺風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷等原因造成抵押房屋的損失以及為搶救房屋財產(chǎn)支付的合理施救費用。

    2.因意外傷害事故所致房屋抵押貸款人死亡或傷殘，而喪失全部或部分還貸能力，造成連續(xù)三個月未履行或未完全履行個人房屋抵押借款合同約定的還貸責(zé)任的，保險公司也承擔(dān)全部或部分還貸責(zé)任。

    保費（以中行貸款為例）

    期限為5-9年的，保險費=購房總價×0.048％×貸款年限；期限為10－19年的，保險費=購房總價×0.036％×貸款年限。

    如果某人所購房屋的總價為100萬元，期限為10年，他應(yīng)繳付的保險費=100萬元×0.036％×10=3600元。

    ■ 剖析

    結(jié)合普通人身意外險考慮

    無論是已經(jīng)買了房子打算提前還款的購房者，還是正準(zhǔn)備買房的準(zhǔn)購房者，在退還是不退，或保還是不保的問題面前，還是先了解一下房貸險的內(nèi)容。看看怎樣更適合自己，然后作出相應(yīng)的選擇才比較理性。

    如果主要擔(dān)心自己遭遇意外傷害可能失去了還貸能力，有一部分人可以不用買房貸險，也就是已經(jīng)有充分人身意外保險的人群。即使發(fā)生意外，消費者也可以通過傳統(tǒng)的人身意外險獲得保險公司的理賠金，用這筆理賠金的一部分去支付未還清的房貸。

    不過，意外險的額度也要考慮覆蓋房屋按揭貸款總額，還應(yīng)該有所超出。因為貸款人若發(fā)生意外無力還款，也會面臨收入銳減、其他開支增長的局面。反之，如果平常并沒有足夠的人身意外險，那么申請房屋按揭貸款時也可考慮補(bǔ)足尚欠缺的人身意外險額度；或者按照貸款多少購買房貸險。

    但從費率角度來看，房貸險比普通的人身意外險便宜些。比如目前一般國內(nèi)的人身意外險費率為1％。至2％。，而房貸險費率都只在千分之零點幾。

    房貸“負(fù)”翁可加定期壽險

    需要提醒的是目前房貸險的賠付情況都是針對意外，也就是意外身故或意外殘疾的情況下，才可以獲得房貸險的理賠金。但很多背負(fù)房貸的貸款人，特別是人到中年的，因為疾病身故的也越來越常見�？紤]到這樣的風(fēng)險因素，在意外保障之后，房貸負(fù)翁還需要為自己購買保額與房貸額相匹配的壽險。

    目前市場上的壽險主要包括返還型壽險和純消費型的定期壽險兩種。前者帶有很大儲蓄成分，可以返本但保費也高；后者保費便宜但不返還。例如一家合資保險公司的一份保險計劃，保額40萬元10年期的定期壽險每年保費276元，而10萬元保額的分紅終身壽險（繳至55歲）一年保費要1735元。房貸一族已經(jīng)面臨很大一筆月供支出，因此低保費高保障的定期壽險是個較為實際的選擇。但有些保險公司定期壽險不能單獨購買，需要附加在終身壽險上。

    對于夫妻雙方共同承擔(dān)貸款的家庭，最好雙方都投保壽險，兩人的壽險保額對應(yīng)雙方的薪水比例。