（記者 周冰）今年，央行連續(xù)三次上調(diào)貸款利率，若年底前利率不再調(diào)整，從2012年1月1日起，老房貸利率將按三次上調(diào)后的7.05%執(zhí)行，這意味著不少房貸族明年起要為加息“買單”，為此不少房貸族開始苦惱，提前還貸潮是否到來？年底提前還貸是否劃算呢？為此記者走訪了多家銀行。

    我市未現(xiàn)提前還貸潮

    記者來到中國銀行和工商銀行的多家網(wǎng)點，在各網(wǎng)點的信貸柜臺前圍滿了客戶，其中有不少人議論明年1月1日執(zhí)行7.05%基準(zhǔn)利率的事情。市民姚國棟告訴記者，去年，他在市區(qū)購買了一套90平米住宅，貸款20多萬元，每個月還款2200余元。最近，銀行通知他，明年1月1日起執(zhí)行新的房貸基準(zhǔn)利率，因此每個月需多還近百元。“本來打算將手里的錢用來投資的，可眼看房貸利息又漲了，真不知道是投資好還是還貸好？”姚國棟嘆息道。

    姚先生的糾結(jié)代表了許多房屋貸款市民的困惑，但記者也發(fā)現(xiàn)，雖然議論頗多，但真正提前還貸的客戶卻是少數(shù)。“目前，不少貸款人還處于觀望狀態(tài)，現(xiàn)在看來并沒有迎來提前還貸的高潮。”在工商銀行大慶分理處工作人員介紹說，由于各省市情況不同，提前還貸潮也不一定就會發(fā)生，具體到我市還得看12月份的還貸情況。

    而對于手里有一部分余錢的貸款人來說，盡管央行連續(xù)加息造成了貸款利率上漲，但面對物價上漲、貸款難的現(xiàn)狀，不少人認為，合理負債的理財方式，實際上就是賺錢，所以寧可去理財也不愿提前還款。“現(xiàn)在想從銀行貸款難得很，手頭有了閑錢去搞點投資，收益應(yīng)該不會比多支付的那點利息少。”不少房貸族表示。

    記者了解到，辦理提前還貸業(yè)務(wù)手續(xù)很簡單。只要滿足個人借款合同里注明的借款人提前還款條件，到貸款銀行填寫《提前還貸申請表》，工作人員會提示何時將提前還款的金額存到卡里。一個月后，銀行會自動從卡里扣除提前還貸的金額，就可以成功還貸了。正常來說，提前還款需收取千分之五違約金，但會根據(jù)不同實際情況區(qū)別處理，像一些個人借款合同里會作特別備注說明。

    提前還貸是否劃算說法不一

    明年的房貸利率上漲，已經(jīng)引起了不小的關(guān)注。那么，房貸到底該不該提前還呢？在采訪中銀行、市民都有不同的看法。

    “當(dāng)然是提前還貸比較劃算了。”中行泰興支行信貸部門工作人員鞠小姐說，利率一直在調(diào)整，以今年來說，利率上調(diào)了三次，12月份應(yīng)該不會再有調(diào)整，但也要等央行的通知。若是年底前沒調(diào)整，2012年1月1日開始，老貸款的基準(zhǔn)利率就從年初的6.40%，調(diào)整為最新的7.05%，如果在年底前提前還貸的確可以省去不少利息。她還以“貸款50萬元，等額本息還款期限20年”為例算了一筆賬。如果按基準(zhǔn)利率計算，則加息前利率為6.40%，月供為3698.49元，加息后利率為7.05%，月供為3891.52元，每月利息增加193元。總利息由加息前的38.8萬元，增加到43.4萬元，總利息支出就增加了4.6萬元。

    多年從事金融工作的市民高先生則認為，不需要提前還貸。因為每年年初調(diào)整的只是基準(zhǔn)利率，他之前貸款合同簽的是在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上下浮10%，這種合同保障是不變的。也就是說，即使基準(zhǔn)利率從6.40%調(diào)整為7.05%，高先生依然可以享受利率下浮10%。如果他把錢提前還了，若再需要貸款時，不僅要按照基準(zhǔn)利率7.05%執(zhí)行，利率還會有所上浮，那就得不償失了。

    按照高先生所說，記者發(fā)現(xiàn)，對于一些還款已有幾年的“老房貸族”來說，絕大多數(shù)人當(dāng)時都享受到了一定的折扣優(yōu)惠。如果客戶之前享受的是7折優(yōu)惠，那么即使按照經(jīng)過今年3次加息后的5年以上貸款利率7.05%計算，折扣完的利率是4.935%，這個利率與目前5年定期存款利率5.5%相比還是低了。也就是說，同樣的錢如果存在銀行，所收到的利息會比支付貸款的利息高。

    提前還貸要算好“生錢”賬

    “提前還貸是否劃算，關(guān)鍵要看貸款者的錢如何用，并不是所有的人都適合提前還貸。”交通銀行泰興支行顧經(jīng)理表示，沒有任何貸款利率優(yōu)惠，工作穩(wěn)定，沒有其他收益高于貸款基準(zhǔn)利率的投資項目，這類客戶提前還貸是個不錯的選擇。但在提前還貸之前，貸款人一定要算算賬，遇到以下情況提前還貸是“不劃算”的。

    第一，對于辦理了七折或八折房貸利率優(yōu)惠的客戶，信貸利率的優(yōu)勢仍然明顯，不建議提前還貸；第二，對于使用等額本息還款方式的借款人來說，如果還款年數(shù)已接近還款中期，償還的多是本金，能夠節(jié)省的利息有限，提前還貸也沒有必要；第三，目前有穩(wěn)定的高收益投資項目的貸款人，如果投資收益能夠抵消貸款利率，也不必提前還貸。“如果手頭確實有一大筆閑置資金，并且沒有明確的投資需求，可以考慮提前還貸。此外，目前還處于還款初期的借款人比較適合提前還貸，因為這時貸款的大部分利息都還沒有償還，提前還可以有效減少利息負擔(dān)。”顧經(jīng)理說。

    【新聞鏈接】提前還貸注意三點

    如果決定提前還貸，需要了解清楚提前還貸的一些注意事項。

    首先，提前還貸必須問清要求。借款人想提前還貸，必須是在還款半年以上，甚至個別銀行要求已經(jīng)還款一年以上。銀行一般要求借款人提前15個工作日提交書面或電話申請，銀行接到借款人提前還貸申請后要審批，所以一般需要一個月左右的時間。此外，各家銀行對于提前還貸的要求有所不同。

    其次，提前還貸文件需要準(zhǔn)備好。借款人如果要提前還貸，一般要在電話或書面申請后，攜帶自己的身份證、借款合同到銀行辦理審批手續(xù)。如果是結(jié)清全部尾款的借款人，在銀行計算出剩余貸款額后，便于借款人存入足夠的錢來提前還貸。如果是轉(zhuǎn)按揭業(yè)務(wù)的客戶和業(yè)主，最好找專業(yè)的擔(dān)保機構(gòu)做委托公證，以免出現(xiàn)業(yè)主提前還款后，客戶不買或是客戶用首付幫業(yè)主還清尾款后業(yè)主漲價的風(fēng)險。

    最后，提前還貸勿忘退保及解抵押。如果有房貸保險，借款人提前結(jié)清全部尾款后，銀行會出具結(jié)清證明，借款人攜帶銀行開具的貸款結(jié)清證明原件、原保單的正副本和發(fā)票，打電話給相關(guān)保險公司，預(yù)約退保即可。借款人在辦理貸款時，銀行會辦理抵押登記。客戶結(jié)清貸款后，一定不要忘記去解抵押。借款人要攜帶房產(chǎn)證、結(jié)清證明和抵押在銀行的他項權(quán)利證去有關(guān)部門辦理解抵押。這樣才可以說是完全屬于自己的財產(chǎn)。