市民王先生：我在菏澤一企業(yè)上班，月工資2500元，有保險(xiǎn)；老婆做點(diǎn)小生意月收入2000元。我們家庭每月生活費(fèi)和房租1500元。我們有一個(gè)4歲女兒。家里現(xiàn)有存款6萬(wàn)元。我想5年內(nèi)買上40萬(wàn)左右的房子，請(qǐng)問(wèn)該怎樣理財(cái)？

　　建行菏澤分行個(gè)人金融部產(chǎn)品經(jīng)理，國(guó)際金融理財(cái)師趙興昌：王先生一家屬于家庭成長(zhǎng)期。根據(jù)已知的情況，王先生一家每月儲(chǔ)蓄3000元，年儲(chǔ)蓄額3.6萬(wàn)元，儲(chǔ)蓄率高達(dá)67%，屬于節(jié)儉型家庭。投資方式單一，可以初步判定為保守型投資者。從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境看，通貨膨脹率處于高位，貨幣政策從緊，存款準(zhǔn)備金率和利率頻繁上調(diào)，證券市場(chǎng)持續(xù)低迷。從菏澤房市來(lái)看，雖然近年來(lái)有較大幅度的上漲，城區(qū)商品房均價(jià)大都在4000元左右，但仍處于合理位置，預(yù)估未來(lái)上漲概率較大�；�于以上分析，提供三套購(gòu)房方案供王先生選擇：

　　方案一：貸款購(gòu)房，首付35%，二年后即可購(gòu)房。每月儲(chǔ)蓄額3000元以定額定投方式購(gòu)買短債型基金，預(yù)期收益率在4%左右，兩年后為7.5萬(wàn)元，存款6萬(wàn)元可以一次性投入兩年期保本基金，預(yù)期收益率6%左右，兩年后為6.7萬(wàn)元，兩項(xiàng)合計(jì)共計(jì)14.2萬(wàn)元，剛好達(dá)到35%首付目標(biāo)。兩年后貸款26萬(wàn)元，建議還貸期20年，以當(dāng)前房貸利率7%計(jì)算，等額本息方式月還款額2015.77元，低于月儲(chǔ)蓄額3000元，輕松實(shí)現(xiàn)家庭夢(mèng)想。

　　方案二：如王先生單位繳納住房公積金，可以申請(qǐng)住房公積金貸款買房，現(xiàn)在菏澤住房公積金中心已正式辦理，年利率4.7%，貸款額不超房款70%，一般按借款申請(qǐng)人及配偶公積金個(gè)人月繳存額之和÷實(shí)際繳存比例×12(月)×0.45(還款能力系數(shù))×貸款期限(最長(zhǎng)可貸年限)確定貸款額。假設(shè)王先生可貸款20萬(wàn)元，首付20萬(wàn)仍需自己積累，預(yù)計(jì)3年后可以購(gòu)房，當(dāng)前投資方案為每月儲(chǔ)蓄額3000元以定額定投方式投資強(qiáng)債型基金，預(yù)期收益率在8%左右，三年后為12.16萬(wàn)元，存款6萬(wàn)元可以一次性投入靈活配置型基金如南方寶元債券基金，預(yù)期收益率10%左右，三年后為7.98萬(wàn)元，兩項(xiàng)合計(jì)共計(jì)20.14萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)購(gòu)房目標(biāo)。購(gòu)房后公積金貸款選擇20年期，月供額為1287元，相比3000元儲(chǔ)蓄額，負(fù)擔(dān)不算太重。

　　方案三：如不選擇房貸，6年后方可買房。投資方式是：?jiǎn)喂P資金6萬(wàn)元投資股票型基金，預(yù)估未來(lái)5年年化收益率12%，月儲(chǔ)蓄額3000元，定期定額方式投資平衡型基金，年化收益率10%，6年后擁有資金合計(jì)為41.2萬(wàn)元，滿足購(gòu)房資金目標(biāo)，但屆時(shí)可能房?jī)r(jià)會(huì)有較大幅度上漲，難以買到合適房子。